ろうきんカードローン（マイプラン）の口コミが気になる！利用者の口コミ・評判を一挙紹介

カードローンというと消費者金融や銀行のイメージが強いと思いますが、低金利なカードローンを探している方なら忘れてはいけないのが労働金庫（通称：ろうきん）です。

ろうきんは非営利なので、一般的な金融機関よりも低い利率で融資を受けられます。

ただ、消費者金融や銀行カードローンと比べると宣伝が少なく口コミや評判も見ないため、労働金庫でもカードローンが扱われていることを知らない方も多いのではないでしょうか？

そこで、この記事ではろうきんカードローンの審査や金利についてよく分かる口コミや評判を紹介していきます。

ろうきんのカードローンは低金利な一方で、実はデメリットも多いです。

大手の消費者金融やメガバンク、ネットバンクのカードローンと比較して利用者は少ないのですが、それでも実際に利用した人の口コミ・感想は参考になるでしょう。

ちなみに、労働金庫は全国に13ヶ所あります。

それぞれの金庫が地域ごとに管轄の事業エリアを持っており、金庫によって扱っている商品が異なります。

この記事では全国の労働金庫で扱われている「マイプラン」というカードローンの口コミを紹介していきますが、金庫によって貸付条件が異なるケースもあるので注意してください。

口コミ・評判から分かるろうきんカードローン（マイプラン）のメリットとは？

早速、ろうきんのカードローン（マイプラン）の口コミを見ていきましょう。

まずは、マイプランのメリットが分かる口コミをまとめました。

上限金利が低いので利息の負担を抑えやすい

ろうきんカードローン（マイプラン）最大のメリットは金利の低さです。

適用される金利は申込者の区分によって決まり、労働金庫との取引状況などに応じてその利率からの引下げ制度もあります。

引き下げ幅は最大年3.2％で人によっても異なりますが、金利引下げ制度が適用される前の提示金利でも十分な低さでしょう。

ろうきんカードローン（マイプラン）の金利

区分	提示金利	最大引下げ後の金利
団体会員の構成員	年7.075％	年3.875％
生協の会員	年7.255％	年4.055％
一般勤労者	年8.475％	年5.275％

※ 2020年5月1日時点の金利です。

マイプランでは限度額に関係なく一定の提示金利を基準に適用利率が決まります。

一般的なカードローンは審査を受けてみないと適用される利率が分かりませんが、マイプランは最初から分かっているので安心ですね。

金利の引下げは提示金利から最大3.2％で、「給与振込指定」（1.5％）、「公共料金自動支払い（2種目以上）」（0.3％）、「若年者引下げ（30歳未満）」（0.6％）など多くの項目を満たすことで最大引下げ幅に近づきます。

金利を重視するならマイプランを選んで間違いないでしょう。

ATM利用時の手数料がすぐにキャッシュバックされる

カードローン利用時には利息だけでなく、その他の手数料も確認しておきましょう。

ATM手数料は1回あたり数百円で済みますが、繰り返し負担しているといつの間にか大きな金額になってしまうためとくに注意してください。

労働金庫のカードローン（マイプラン）では、手数料のかかる提携ATMもあり、そこでは時間帯などによって110円、もしくは220円の手数料が発生します。

ただし、負担した手数料は労働金庫の口座へとすぐにキャッシュバックされる仕組みなので、あまり気にしなくても大丈夫です。

ちなみに、ろうきんのATMに加えて、イオン銀行、ローソン銀行、イーネットであれば曜日や時間帯、取引内容に関係なく手数料はかかりません。

その他の銀行やコンビニでは手数料が発生する場合もあるので、気になる方はよく利用するATMの手数料を調べておくと良いでしょう。

ローンカードはキャッシュカード一体型で家族や他人にバレにくい

マイプランはローンカードとキャッシュカードが一体になっているため、ローン専用カードというものは存在しません。

すでに口座開設していてキャッシュカードを持っている人なら、そのカードで借り入れができます。

そのため、カードを受け取る手間もなく、カードを家族や同僚に見られてもカードローンだとはバレないでしょう。

ただし、キャッシュカードとして利用する場合と、ローンカードとして利用する場合とでは、ATMに挿れる向きが変わるので注意してください。

また、金庫によってはローン専用カードを発行しているケースもあります。

キャッシュカード一体型が良い方は、住んでいる（勤め先のある）都道府県を管轄する労働金庫で詳細を確認しておくのが確実です。

ろうきんカードローンの審査は厳しい？審査に関する口コミ・評判

ろうきんのカードローン（マイプラン）に申し込む前に注意したいのが審査です。

「ろうきんの審査は厳しい」と聞いたことのある人も多いのではないでしょうか？

労働金庫は非営利の金融機関だからこそ、一般的な銀行や消費者金融よりも金利を下げることができます。

ただ、非営利だと融資を受けやすいわけではありません。むしろ、たくさんの人に融資をして多くの利益を生み出す必要がないため、カードローンの審査は厳しくなるのです。

マイプランの契約で求められる最低限の申込条件は次のようになっています。

上記の条件を満たしていないとマイプランに申し込むことはできないのでしっかりと確認してください。

それでは、ろうきんカードローンの審査に通った人、落ちてしまった人の両方の口コミを見ていきます。

ろうきんカードローンの審査に通った人の口コミ

労働金庫の申込区分は①「団体会員の構成員」（公務員など）、②「生協会員の組合員」、③「一般勤労者」という3つに分かれます。そして、審査に通りやすいのも①、②、③の順番になるでしょう。

団体会員の構成員は公務員などが該当する区分なので、収入が安定している方も多く審査では有利です。

マイプランの審査に通過できた人の多くは平均よりも収入の安定している、収入の多い方が目立ちます。

個人事業主の方の契約も可能ですが、原則3年以上の事業歴を求められるなど、最低限のハードルは上がるので注意してください。

ろうきんカードローンの審査に落ちた人の口コミ

申込条件を見る限りは正社員や公務員以外の方でも一定条件を満たせば契約できるようですが、審査通過のハードルはかなり高いと思った方が良いでしょう。

一般的には、銀行カードローンの審査も厳しいといわれていますが、それよりも審査基準はずっと厳しいと考えてください。

そのため、非正規雇用の方だけでなく、正社員で収入がそこそこある方でも審査に落ちている人は多いです。

また、審査はかなり遅めで、申し込みから結果の連絡が来るまでに1週間～2週間程度かかってしまいます。

それだけ慎重に審査をしているとも考えられるので、審査に自信のない方に労働金庫のカードローンは向きません。

ろうきんカードローンの審査について詳しく

他社借入がある状態でろうきんカードローンに申し込んだ人の口コミ

審査に関連してもう1点注意したいのが、すでに別の銀行や消費者金融からの借り入れがある場合です。

他社借入は返済能力に大きな影響を与えるため、もし大きな金額を他社で借りているのであればろうきんカードローンの審査に通るのはかなり厳しいでしょう。

審査に関する口コミの中から、他社借入がある人のものをピックアップしました。

カードローンの限度額は返済能力に応じて審査で決まるのですが、他社借入があるとどうしても評価は下がります。

様々な項目から審査をするため一概にはいえませんが、ろうきんのカードローンの場合、他社借入1件でもギリギリです。

2件以上の借り入れがあるなら、先に他社借入を完済してください。

そして、たとえ借入残高がなくても他社のカードローンを契約しているというだけで、審査でマイナスになるケースもあるため、できれば解約まで行っておきましょう。

ろうきんカードローンの増額審査に関する口コミ

ろうきんカードローンの限度額は最大500万円で、契約時に決まった限度額を増やしてもらうことも可能です。（区分によって限度額は異なります。また、300万円超での契約には条件があります。）

せっかく低金利なカードローンなので、できるだけ限度額は大きくしておきたいという人も多いのではないでしょうか？

ただし、増額にも厳しい審査が待っているため、限度額を増やせないケースもあります。

ここでは、ろうきんカードローンの増額審査に関する口コミを紹介していきます。

増額審査で見られる点は、新規契約時と大きく違うわけではありません。

年収や勤続年数などから収入の安定性を判断して、他社の支払いに遅れがないか、他社借入が増えていないかは信用情報機関で確認されます。

また、増額審査ではこれまでのマイプランの利用状況も影響するため、返済遅れがあると増額は認められないでしょう。

増額の申し込みを考えている場合には、マイプランの利用状況が良好なことに加えて、前回の審査よりも「年収が上がっている」「勤続年数が増えている」「他社借入が減った」などのプラスの要素があると良いです。

ろうきんカードローンの増額審査について詳しく

デメリットもある？ろうきんカードローンの悪い口コミ・評判

ろうきんのカードローン（マイプラン）は金利の低さが人気ですが、その一方で、デメリットもあるので注意してください。

金利の低さばかりに注目していると後悔してしまうかもしれません。マイプランの口コミから分かったデメリットは以下の7つです。

先ほどの審査に関する口コミで見たように、マイプランの審査はかなり厳しいといえます。

そのため、デメリットを確認した上で自分に向いていないと思ったら、別の消費者金融や銀行のカードローンを検討することも大切です。

それでは、マイプランの悪い口コミを見ていきましょう。

ろうきんカードローンの審査はかなり厳しい

ろうきんカードローンの申込条件には、年収や勤続年数に関する項目もあります。

銀行のフリーローンや目的別ローンならまだしも、カードローンでこのような条件をつけているのは少数です。

比較的利用しやすいといわれている大手消費者金融でも審査通過率は50％前後なので、ろうきんのカードローンはそれよりもずっと低いと思った方が良いでしょう。

また、給与所得者の場合には1年以上の勤続年数が求められるため、転職したての頃は申し込みすらできません。

他社であれば十分に審査通過の可能性があるので、勤続年数がネックで申し込めない方は別のカードローンに申し込んでください。

審査が甘いカードローンをチェック！

ろうきんカードローンは審査が遅く急いでいる方に向かない

ろうきんカードローンは審査の基準が厳しいだけでなく、申し込み～契約までにかかる時間も長いです。

消費者金融であれば最短30分で契約できるカードローンも多い一方で、労働金庫の場合には2週間～4週間ほどかかるでしょう。

その原因の1つが、正式な申し込みのために来店が必要だということです。

仮審査はインターネット申し込みができますが、その後の正式な融資申込は店頭で行わないといけません。

手続きがネットで完結しないため、他社のカードローンよりも時間がかかります。

銀行カードローンでも1週間ほどで契約できるケースが多いので、ろうきんの審査はかなり遅いといえるでしょう。

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区分によって適用される利率が異なる

金利については記事の前半で見た通り、区分によってベースとなる提示金利が異なります。

金利が優遇されている労働組合の構成員、生協の会員と比べて、一般の勤労者は年1％程度利率が上がります。

口コミでもいわれている通り、もともとの提示金利は十分に低いのですが、区分によってベースになる金利が違う点は覚えておきましょう。

また、マイプランは限度額に関係なく一定の金利が適用される点にも注意が必要です。

限度額は審査で決まりますが、一般的なカードローンのように審査の結果が良いほど低い金利で契約できるわけではありません。

そのため、一般の勤労者に該当して、収入が安定している方なら銀行カードローンの審査を受けた方が低金利になるかもしれないのです。

借換資金として利用できるのは公務員などに限定されている

マイプランで借りたお金の使い道は「暮らしのための資金」であれば自由です。ただし、この暮らしのための資金の中に「借り換え」は含まれていません。

マイプランを借換資金として利用できるのは、区分が「団体会員の構成員」の方に限定されます。（借換資金として利用できるのは2021年3月31日実行分までです。）

そのため、金利だけを見るとマイプランは借り換え向きなのですが、実際に借り換えの目的で契約できる人はかなり少ないと思ってください。

ろうきんカードローン借り換えのメリット・デメリットを詳しく
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労働金庫の個人会員になる必要があるケースも

中央労働金庫の場合、一般勤労者の区分に該当する方がマイプランを契約するためには、「中央ろうきん友の会」に入会するか、最低出資金1,000円を負担して個人会員にならないといけない場合もあります。

基本的には、その金庫の事業エリア内に自宅や勤め先がある人なら誰でもろうきんを利用できますが、ローンの契約に関してはこのような条件がある場合も多いので注意してください。

一般の勤労者は最大でも100万円までの契約

金利だけでなく、限度額も区分によって差が出ます。

マイプランは最大500万円までの融資に対応しているものの、それは、団体会員の構成員、生協会員の組合員に限られるのです。

一般の勤労者は最大でも100万円までなので、消費者金融や銀行カードローンと比べてかなり限度額は小さくなります。

新規契約時だけでなく、後々100万円を超える限度額まで増額したいと考えている方も、一般の勤労者の区分ではできないので注意してください。

また、団体会員の構成員、生協会員の組合員も300万円を超える金額での契約には条件があるため、マイプランでの高額融資を考えている人は注意しましょう。

労働金庫での口座開設が必要になる

マイプランの契約には、その金庫の口座が必要になります。そのため、口座を持っていない場合には、仮審査の申し込みをした後、口座開設の手続きも必要です。

加えて、毎月の返済はその口座からの引き落としになります。別の金融機関で口座振替をしたり、毎月の返済をATMから行ったりはできません。

もしより自由に返済方法などを選びたいなら、消費者金融のカードローンが向いているでしょう。

ろうきんカードローンの返済方法について詳しく

口コミから分かるろうきんカードローンをおすすめできる人

ろうきんカードローン（マイプラン）の様々な口コミを見てきましたが、ここでマイプランをおすすめできる人についてまとめます。

次のような方は、マイプラン向きだといえるでしょう。

「団体会員の構成員」に該当する方

区分が「団体会員の構成員」に該当する方は金利面での優遇があるだけでなく、収入が安定してカードローンの審査で有利になるケースも多いです。

そのため、団体会員の構成員の方には、マイプランをおすすめできます。金利引下げ制度もあるため、上手く活用すればかなり低い金利でカードローンを利用できるでしょう。

マイプランは低金利なものの審査難易度の高さがネックですが、団体会員の構成員であれば一般の方よりも審査通過の可能性は高いです。

高収入でカードローンの審査に自信がある方

団体会員の構成員に該当していない人でも、年収の金額、収入の安定性が十分で、カードローン審査に自信があるならマイプランに申し込みをして良いでしょう。

銀行カードローン以上に審査は厳しいですが、申込条件をしっかりとクリアしているなら審査通過の見込みはあります。

ただし、カードローン審査に自信があるなら、別のカードローンでも低い利率が適用されるかもしれません。

一般的なカードローンは審査結果によって適用される利率が変わるため、評価が高ければ十分に低い金利で契約できる可能性はあるのです。

マイプランに向かない人については次章で説明するので、迷いがあるならそちらも参考にした上で申し込みを決めてください。

融資スピードよりもまとまった金額を低金利で借りたい方

マイプランは申し込みから融資までに1ヶ月以上かかる場合もあります。

そのため、融資スピードを求める方というよりは、それなりに時間がかかっても大丈夫なのでまとまった金額を低い金利で借りたいという人向けの商品です。

審査状況や手続きのタイミングにも左右されますが、1ヶ月くらいの余裕は持っておいた方が良いでしょう。

ろうきんのカードローンの申し込み方法について詳しく

口コミから分かるろうきんカードローンに向かない人

一方、次のような人はろうきんのカードローンに向きません。

ろうきんの審査に少しでも不安がある方

この記事では審査に通過できた人の口コミもたくさん紹介しているので利用者が多い印象を持ったかもしれませんが、実際には審査落ちした人もかなりたくさんいます。

審査内容はどの金融機関も非公開なので断言はできないものの、審査難易度の傾向としては「労働金庫」＞「銀行カードローン」＞「消費者金融」という順番になるでしょう。

そのため、他社の審査に落ちた経験がある人が、マイプランの審査に通るのは難しいのです。

少しでも審査に不安があるなら、銀行や消費者金融のカードローンへ申し込むことをおすすめします。

1週間～2週間以内に融資を受けたいと思っている方

マイプランは早くても2週間ほど融資までにかかるため、それまでにお金が必要な場合には間に合わないでしょう。

場合によってはそれ以上に時間がかかるため、1週間～2週間以内に融資を受けたい方は銀行や消費者金融のカードローンへ申し込んでください。

消費者金融は最短30分審査という会社もあり、即日融資にも対応してくれます。

そのため、1日～2日以内にお金が必要なら消費者金融、1週間程度の余裕があるなら銀行カードローンを選ぶのがおすすめです。

少額の借り入れにカードローンを利用する方

マイプランは確かに低金利ですが、少額の借り入れであれば金利の低さよりも、無利息期間を活用するのがおすすめです。

まとまった金額を借りる場合には返済期間が長くなりやすいため、少しの金利の違いでも、最終的には大きな利息の違いになります。

しかし、少額の借り入れは短期で完済できるケースも多く、その場合、あまり利息は変わりません。

そのため、低金利なカードローンで利息の負担を小さくするよりも、無利息期間のあるカードローンで一定期間の利息を0円にして融資を受けた方がお得なこともあるのです。

10万円～20万円くらいの借り入れなら、金利の低さではなく、無利息期間の内容でカードローンを選んでも良いでしょう。

10万円のお金が必要ならこちらをチェック

【まとめ】ろうきんのカードローンは低金利だが審査は厳しめ！審査落ちの口コミも多いので申し込みは慎重に

カードローンは消費者金融、銀行、クレジットカード会社などで扱われていますが、その中でも労働金庫のマイプランはトップクラスで低金利です。

カードローンを選ぶ際に金利を重視する方は多いため、マイプランはかなり魅力的なカードローンでしょう。

しかし、審査の難易度については、審査が厳しいといわれている銀行カードローン以上です。

審査は遅く、融資までには2週間～4週間ほどかかるという点も考えると、審査に自信のない方は別のカードローンに申し込みするのが良いといえます。

もし審査落ちの連絡を受けてから次のカードローンに申し込みをするなら、それ以上に時間がかかってしまいます。

マイプランに関する口コミでは審査の厳しさを挙げているものが多いため、申し込みをしても契約できる人は一握りだと思ってください。

ろうきんのカードローン以外にも、低金利な銀行カードローンはありますし、消費者金融なら即日融資に対応していて無利息期間のあるカードローンも多いです。

口コミで分かったようにマイプランにはデメリットもあるので、その点もふまえてカードローンを選びましょう。

※ 貸付条件

アイフルの貸付条件：商号 アイフル株式会社/貸金業登録番号 近畿財務局長(14)第00218号/貸付利率 3.0%～18.0%（実質年率）/遅延損害金 20.0％（実質年率）/利用限度額 800万円以内(要審査)/返済方式 借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式/返済期間・回数 借入直後最長14年6ヶ月（1～151回)/担保・連帯保証人 不要

レイクの貸付条件：商号 新生フィナンシャル株式会社/貸金業登録番号 関東財務局長（10）第01024号　日本貸金業協会会員第000003号/貸付利率（実質年率）4.5%～18.0%（※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。）/遅延損害金（年率）20.0%/返済方式 残高スライドリボルビング方式、元利定額リボルビング方式/返済期間、回数 最長5年、最大60回（※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数はお借入れ及び返済計画に応じて変動します。）/担保・保証人不要